2025年，商业健康险市场加速产品创新，根据中国保险行业协会数据，截至10月16日，年内新上市健康险产品达1080款，市场呈现出三个创新方向：保障范围拓宽、中端医疗险崛起，以及带病体保险探索。尤其是带病体保险，正在异军突起，各险企均在带病体保险产品开发方面探索创新。作为国内较早涉足带病体保险的险企，爱心人寿也推出一系列面向带病体人群的产品。爱心人寿创始人、董事长张延苓表示，传统保险是“保健康人”，带病体保险是“保人健康”，保险公司要基于个体健康状况与需求提供健康解决方案。

“目前，我国总人口中大概已有40%的人存在不同程度的健康问题，这类人群在保险里面被算作‘非标体’，过往是不太符合传统健康保险产品承保条件的，但是这一群体恰恰是对健康保障需求最迫切的群体。”张延苓女士告诉记者：“而我们偏偏要为身体亚健康、已患有慢性疾病或身体有些小毛病的非标人群，或曾有过大病记录、手术记录的，会被传统保险产品拒之门外的这部分人群，放宽投保门槛，提供可保保障的保险产品！”

在张延苓女士的指导下，爱心人寿在行业内率先推出简化健康告知、甚至免健康告知的健康管理产品，允许带病人群投保并获得针对性风险保障。2024年，爱心人寿推出针对癌前病变的“守护神爱无忧防癌险健康管理计划”，放宽了特定疾病的核保尺度，肺结节、非复发肺癌、宫颈上皮内瘤变、非复发甲状腺乳头状癌、胃息肉、肠息肉等带病群体在通过核保后也可投保。更贴心的是，爱心人寿将重点放在健康管理前置，构建了覆盖“预防—筛查—诊断—治疗—康复”全生命周期的健康管理闭环，为客户提供包含健康告知、定期体检、线上医疗咨询服务，以及优质的就医绿通服务，专业健康管家能在全国1312家合作医院提供全程陪诊，不仅能根据病情精准锁定科室，匹配对症专家，还能提供重大疾病住院/手术全流程协助服务等的系列优质医疗综合解决方案，真正实现保险从‘保健康人’向‘保人健康’转变，并与传统医疗保险产品形成差异化竞争。

“保险行业竞争的核心，正从‘产品的丰富度’转向‘需求的匹配度’，持续扩大的带病群体的保障需求已经成为主流，但是保险公司如何有效控制风险，这并不是一件容易的事情。”张延苓女士表示：“带病体保险侧重疾病发展的不确定性，如疾病进展速度、复发转移风险、治疗方案变更带来的费用波动等，需要精算量化这类差异带来的赔付差异。因此，爱心人寿引入人工智能，依托大股东新里程健康集团成熟医疗体系、海量医疗资源库，和与国内医疗生态资源跨行业整合能力，用科技赋能风控核保，精准匹配带病体差异化需求。”

最后，张延苓女士还表示，如今爱心人寿已经推出了针对糖尿病、心脑血管疾病等常见慢性病的健康管理产品。未来，爱心人寿将在可控的风险前提下，逐步将更多带病群体纳入保障范围，提供更优质的医疗资源和健康管理服务！